目前在某咨询公司任项目经理,月薪税前1.5万人民币,按l5%缴纳三险一金,年底约有税前l5万元的奖金收入。太太是幼儿园教师,工作稳定,每月收入税后3500元。二人目前均为32岁,2005年结婚,2005年6月首付15万元,采用等额本息方式贷款购买了一套总价60万的90平米住房,贷款期限20年,购买当月开始还款。2008年,二人的儿子彤彤出生,给两人带来了很多快乐,但随之增长的还有曰益增多的家庭支出。为了给儿子提供最好的生活条件,二人与2008年1月首付30万,购买了一套总价l00万120平米三室一厅。同样采用等额本息贷款方式,贷款20年,购买当月开始还款。两次贷款都是商业贷款,贷款利率6%。此外,夫妻二人给彤彤报了钢琴和书法课程,培训班的费用加上各种日常开支,家庭的每月支出由以前的每月4000元,变为了目前每月7000元。二人有一辆市值15万元的经济型轿车。每月需养车费用1000元。 目前家庭有活期10万元,定期存款20万元,20万元的国债。曾在2006年听朋友的推荐,投资了l0万元的某偏股型基金,到2009年底市值为l4万元。此外,太太购买了某银行的理财产品30万元。综合考虑夫妇的风险承受能力,预计二人的年投资回报率为5%。 作为项目经理,平时应酬较多,平均每年需要2万元,太太是户外运动的爱好者,经常和朋友进行野外旅游,每年的外出和购买装备的费用需l万元。二人每年孝敬双方父母需2万元。 目前,夫妇想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题: 1、随着孩子的成长,夫妇感到儿子的教育和生活花费日益增多,加上两套房子的房贷,资金压力很大,希望理财师能给出一个解决办法。 2、想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备,如果不足,还需要补充哪些保险。 3、夫妇二人都曾在海外留学,因此,也计划在儿子长大后可以将孩子送往美国读大学,综合考虑美国学费和生活费的增长情况,及我国的汇率变化。预计届时需要120万元的留学费用,这笔钱需要提前进行准备。 4、夫妇60岁时正常退休,因为平时工作较忙并且经常出差,二人很少一同旅游,因此夫妇二人希望退休后,可以有时间一同走走各地的风景名胜。而因为经常喝酒应酬,身体并不是很好,综合考虑各种休闲费用和医疗支出,二人预计以85岁为生存目标,至少需要l80万的养老费用 5、想更换一个三厢的家庭用车,预计花费25万元。 提示:信息收集时间为2009年l2月31日。 不考虑存款利息收入。 月支出均化为年支出的十二分之一。 工资薪金所得的免征额为2000元。 计算过程保留两位小数,计算结果保留到整数位。